Ресей қалай кедейленіп жатыр: Альфа Банктің сарапшылары

2024 Автор: Seth Attwood | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-16 16:10

Альфа-банкте ресейліктердің банктердегі депозиттерде емес, ағымдағы шоттарда сақтайтын қаражат үлесі соңғы 10 жылда рекордтық көрсеткішке жетті. Сарапшылар мұны депозиттерден түсетін ақша ағынымен және банктердің еуродағы депозит ашудан бас тартуымен байланыстырады.

2019 жылы ресейлік банктердегі ағымдағы шоттардағы жеке тұлғалардың қаражатының үлесі тартылған бөлшек ресурстардың жалпы көлемінің 26% -на жетті - бұл Альфа-Банк сарапшыларының шолуына сәйкес, кем дегенде 2010 жылдан бергі рекорд (РБК). Абсолютті мәнде ағымдағы шоттардағы қаражат көлемі 8 триллион рубльге жетті, бұл 2018 жылдың соңындағы қалдықтардан 19,4%-ға артық. Соңғы үш жылда ағымдағы шоттарда ресейлік жинақтардың көлемі іс жүзінде екі есе өсті.

Неліктен орыстар шоттарда ақша ұстайды

Ағымдағы шоттардағы жеке жинақтардың өсуін ішінара депозиттерден түсетін қаражат ағынымен түсіндіруге болады, - дейді Альфа-Банктің бас экономисі Наталья Орлова: «Бір жағынан, халықтың бір бөлігі кедейленді, ал бұл клиенттер мүмкін емес. ұзағырақ үнемдейді, сондықтан олар ақшаны ағымдағы шоттарда сақтайды. Екінші жағынан, төмен мөлшерлемелер айтарлықтай жинақтары бар клиенттерді балама құралдарды іздеуге мәжбүр етеді, ал шоттарды тексеру көбінесе жаңа инвестициялар туралы шешім қабылданғанға дейін транзиттік құрал бола алады ».

Ағымдағы шоттардағы жеке тұлғалардың қаражаттары үлесінің артуы банктердің жинақ шоттары бойынша ұсыныстарының артуына байланысты, - дейді Expert RA банктік рейтингтер жөніндегі кіші директоры Екатерина Щурихина. Ол мұндай өнімдердің мөлшерлемелері қазірдің өзінде мерзімді депозиттердің табыстылығына жақын екеніне назар аударады. «Жинақ шоты клиент үшін ыңғайлы, өйткені оның қаражатты толықтыру және жұмсау шарттары әлдеқайда икемді. Банктер үшін – тарифтік саясат клиенттің хабарлауымен біржақты тәртіпте өзгертілген кезде, депозит бойынша мөлшерлемелер келісім-шартта оның әрекет ету мерзімінде бекітілген кезде, ол бойынша мөлшерлеме қайта қаралуы мүмкін», - деп атап өтті сарапшы.

Өткен жылы тұтынушылардың таңдауына шетел валютасындағы депозиттерді тарту бойынша несиелік мекемелердің саясаты әсер етуі мүмкін еді, дейді Moody's агенттігінің аға сарапшысы Семён Исаков. «Көптеген банктер еуродағы депозит ашуды тоқтатты. Клиенттер еуроны тек тексеру шоттарында сақтауға барған сайын мәжбүрлеуде. Доллардағы депозиттер бойынша пайыздық мөлшерлемелер де айтарлықтай төмендеді, бұл ұзақ мерзімді долларлық депозиттерді ашуды тартымды етті », - деп түсіндіреді ол.

Клиенттер шынымен де ақшаны депозиттерде емес, шоттарда көбірек ұстайды, сауалнамаға қатысқан банктердің көпшілігі РБК растаған жеке тұлғалардың қаражатын тарту тұрғысынан алғашқы 20 банк.

• «Біз ағынды көрмейміз, яғни бұл қаражатты кейіннен шоттарға салу арқылы мерзімді депозитті жабу - біз үлкен ақша сомасын көрмейміз, бірақ клиенттер инвестициялау үшін жинақ шоттарын көбірек таңдап жатыр», - дейді Откритие банкінің жинақ және инвестициялық бизнес басқармасының басшысы Александр Бородкин. Оның айтуынша, бір жыл ішінде Откритие жеке тұлғалардың ағымдағы шоттары портфелінде тоғызыншы орыннан бесінші орынға көтерілді.
• ВТБ бұл тенденцияны карточкалық төлемдердің танымалдылығының өсуімен және жинақ шоттарының танымалдылығымен байланыстырады, деді банк өкілі.
• Райффайзенбанк клиенттердің жинақ шоттарына деген қызығушылығының артуы депозиттер бойынша мөлшерлеменің төмендеуімен түсіндіреді, деді банктің несиелік емес өнімдер бөлімінің басшысы Максим Степочкин.
• «МКБ жағдайында ағындарды қайта бөлу 2019 жылдың қаңтарында өнім желісінде жинақ шотын енгізумен түсіндіріледі. Мерзімді депозиттерді ағымдағы (жинақтаушы) депозиттерге толық ауыстыру туралы айту әлі ерте », - дейді Мәскеу несие банкінің бөлшек және электронды бизнесті дамыту дирекциясының басшысы Алексей Охорзин.
• Альфа-Банк депозиттерден ағымдағы шоттарға тек еуро түріндегі өнімдер бойынша қаражаттың қозғалысын тіркеді, деді несие мекемесінің өкілі. «2019 жылдың маусым айынан бастап банк нарықтағы көптеген басқа банктер сияқты еуродағы мерзімді депозиттерді тартпайды, сондықтан клиенттер өз қаражаттарын еуродағы ағымдағы/жинақ шоттарына орналастырады», - деп түсіндірді ол.
• «Уралсиб» банкі ағымдағы шоттарға жеке тұлғаларды тартудың өсуін тіркеді, бірақ мұны клиенттердің депозиттерге қызығушылығының төмендеуімен байланыстырмайды. «Депозиттер мерзімінің соңында клиенттердің бір бөлігі әртүрлі түрдегі ағымдағы шоттардың пайдасына таңдау жасайтыны сөзсіз. Бірақ бүгінде депозиттік портфель револьверлік күйінде қалып отыр», - деді несие мекемесінің өкілі.
• Совкомбанк өзінің негізгі «Халва» картасының депозиттерінде де, қалдықтарында да клиент қаражатының өсуін тіркейді, - дейді банк басқарма төрағасының бірінші орынбасары Сергей Хотимский.

Банктер үшін тәуекелдер өсіп жатыр ма?

Бөлшек қаржыландырудағы ағымдағы шоттардың үлесінің өсуі банктердің пайыздық мөлшерлемелерді төмендету цикліне бейімделіп жатқанын көрсетеді, деп атап өтті Орлова. Қаражатты тарту құны тұрғысынан банктер үшін белгіленген мөлшерлемесі бар депозиттерге қарағанда ағымдағы шоттар қолайлы, бірақ бұл тәсіл белгілі бір тәуекелдерді тудырады.

Шолуда Альфа Банкінің сарапшылары негізгі банктік нарықтардағы активтер (берілген несиелер, атап айтқанда, ипотека) мен міндеттемелердің өтеу мерзімі арасындағы сәйкессіздіктің артып келе жатқанын көрсетеді. «Мәселе мынада, осыған байланысты жүйеде пайыздық тәуекелдер жинақталады: міндеттемелер қысқарады, ал активтер ұзарады. Әзірге қысқа мерзімді қаржыландыру банктер үшін тиімді, бірақ мөлшерлеме циклі өзгерген кезде ол қиындықтар тудыруы мүмкін », - деп түсіндіреді Орлова. Бұған дейін Ресей Банкі банктердің баланстарының белсенді және пассивті жақтарының өтеу мерзімінің ұлғаюын да көрсетті: пайыздық мөлшерлемелердің жоғарылауы жағдайында міндеттемелерді активтерге қарағанда тезірек қайта бағалауға болады.

Сбербанктің бас сарапшысы Михаил Матовников пайыздық тәуекелге қатысты қауіп-қатерді көрмейді, бірақ шоттарға ақша ағынының ағымдағы жағдайы өтімділік тәуекелдерінің жинақталуын көрсетеді деп есептейді. «Бірақ мен бұл күрт өсім деп айтпас едім», - деп атап көрсетеді ол.

«Қаражаттардың шығуы ықтимал тәуекелдерге келетін болсақ, банк жүйесіндегі турбуленттілік жағдайында олар ағымдағы шоттарда да, мерзімді депозиттерде де салыстырмалы. Жеке тұлғалар дәстүрлі түрде банктердің айналасындағы ақпараттық фонға сезімтал және теріс ақпарат пайда болған кезде олар қаражатты алуды, соның ішінде пайыздарды жоғалту арқылы депозиттерді мерзімінен бұрын тоқтатуды қалайды », - деп келіседі Шурихина.

Матовниковтың айтуынша, ағымдағы шоттардағы жинақтардың өсуі банктер күткен нәтиже бермеді. «Ағымдағы шоттармен, сондай-ақ депозиттер бойынша төлем жасайтын банктер саны артып келеді. Мысалы, картаның қалдығы бойынша пайыздар есептеледі. Бұл осындай «квази депозиттік» өнімдер. Мұндай шоттар бойынша айналым төмен, сондықтан банктердің ағымдағы шоттары қымбатқа түсуде. Кейбір банктер қаржыландыру шығындарын үнемдей алатынына сенді, бірақ олардың барлығы бірдей пайда көрмеді. Орташа алғанда, бөлшек саудада банктерді қаржыландыру құны өсті », - деп түйіндейді сарапшы.