Өсімқорлық – адамдарды құлға айналдыратын құрал

2024 Автор: Seth Attwood | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-16 16:10

Ресейдегі капитализмді оның басқа атауларымен қатар өсімқорлық деп те атауға болады. Диагноз көңіл көншітеді: шенеуніктер «экономикалық өсу қарқынына» алаңдап жатқанда, халық соңғы ақшасын банктерге беріп жатыр.

Ресейде шамамен отыз жыл бұрын құрыла бастаған капитализмді басқаша атайды: «бандит», «компрадор», «жабайы», «перифериялық», «олигархиялық» т.б. Жоғарыда аталған анықтамалардың барлығын жоққа шығармай, тағы бір анықтама беремін: «өсімқорлық капитализм».

Қазіргі Ресейдің барлық әлеуметтік-экономикалық мәселелерінің 99% дәл біздің елде тамыр жайған капитализмнің өсімқорлық сипатынан туындаған. Өсімқорлық деп алдын ала қайтарылмайтын несиелер мен қарыздарды беру тәжірибесін айту әдетке айналған. Көбінесе жоғары пайызбен байланысты. Ал кейде қарыз алушының қасақана дәрменсіздігіне байланысты. Мұның бәрі борышкердің мүлкін тәркілеумен және/немесе оны «қарыз құлына» айналдырумен аяқталады.

Мен жалпы өсімқорлықты (жаһандық құбылыс ретінде) айтпаймын. Осы тақырыпта мен сонау 2011 жылы жарық көрген «Процент: несие, сот, абайсызда» атты кітап жаздым. Ресейде өсімқорлық несиелеу жүйесі екі деңгейлі банк жүйесімен (РФ Орталық банкі және коммерциялық банктер) плюс микроқаржы ұйымдарымен ұсынылған.

Несиелер мен қарыз алушылардың негізгі алушылар банктердің өздері (банкаралық несие нарығы), қаржылық емес ұйымдар, мемлекеттік сектор, үй шаруашылығы секторы болып табылады. Үй шаруашылықтары – сіз бен мен, жеке адамдар, халық.

Ресей Федерациясындағы жеке тұлғаларға банктік несиелер: жылдам динамика

Енді мен сіздердің назарларыңызды Ресей халқын несиелеудің соңғы бірнеше жылдағы және әсіресе биылғы жылғы жағдайына аударғым келеді. Мен мұндай несиелендіру динамикасын және үй шаруашылықтары қарызының деңгейін сипаттайтын негізгі көрсеткіштерді келтіремін.

2009-2014 жылдар аралығында. банктердің халықты несиелеуінің тұрақты өсуі байқалды. Берілген несиелердің көлемі (триллион рубль) туралы мәліметтер:

2009 ж. – 2, 6; 2010 ж. – 3, 6; 2011 ж. – 5, 4; 2012 ж. – 7, 2; 2013 ж. – 8, 8; 2014 - 8, 6.

2014 жылдың ортасында несие беру өсуді тоқтатты. Сарапшылар басты себеп ретінде АҚШ пен оның одақтастарының сол жылдың көктемінде басталған экономикалық санкцияларын атайды. Банктер қиын кезеңдерге дайын болды және кез келген жағдайда несиелік кеңейтуді бәсеңдетеді. Несие берудің құлдырауының қосымша факторы 2014 жылдың желтоқсанында Ресей Банкі рұқсат еткен (немесе арандатқан) рубль бағамының құлдырауы болды. Бірақ біраз уақыттан кейін халықты несиелеудің өсімі қайта жанданды. Міне, соңғы жылдардағы деректер (триллион рубль):

2015 ж. – 5, 9; 2016 ж. – 7, 2; 2017 ж. – 9, 2; 2018 ж. - 12, 5.

2017 жылдың өзінде-ақ 2013 жылғы рекордтық көрсеткіштен асып түсіп, 2018 жылы халыққа берілген несие көлемі бұрынғымен салыстырғанда тағы 36 пайызға артты. Ресейлік БАҚ мұны «тұтынушылық несиелендіру бумы» деп атады. Онжылдықта банктер берген несиелердің жылдық көлемі бес есеге жуық өсті (дәлірек айтқанда – 4,8 есе). Ресей азаматтары пайдаланатын несиелердің негізгі түрлері: ипотека; несие карталары бойынша; автокөлік несиелері; тұтынушы (әртүрлі тауарлар мен қызметтерді сатып алу үшін). Банктік карточкалық несиелер мен тұтынушылық несиелердің өсу үлесі тауарлар мен қызметтерге деген қажеттіліктерді қанағаттандыруға емес, бұрын алынған несиелерді өтеуге бағытталады, яғни. қарыздарды қайта қаржыландыру.

Несие бойынша пайыздар – өсімқорлық

Ендігі мәселе: банктер азаматтарға қандай пайызбен несие береді? Міне, Ресей Банкінің 2019 жылғы мамырда жеке тұлғаларға рубль несиелері бойынша орташа алынған сыйақы мөлшерлемесі туралы мәліметтері: 1 айға дейінгі несиелер үшін - 15,81%. Ал 1 айдан 3 айға дейінгі несиелер бойынша – 14, 40%; 3 айдан 6 айға дейін – 18, 38%; 6 айдан 12 айға дейін – 15, 23%. Әлемнің көптеген елдерінде несиенің пайыздық мөлшерлемесіне шектеулер бар және ол жерде мұндай пайыздық мөлшерлемелер «өсімқорлық» санатына жатқызылады.

Естеріңізге сала кетейін, патшалық Ресейде ХХ ғасырдың басында ең жоғары мөлшерлеме 12 пайыз болып белгіленген болатын. Жоғарыдан келгеннің бәрі өсімқорлық несие болып саналып, мұндай несие берушілер заңмен жазаланатын. Мантра ретінде билік көптеген жылдар бойы несиелердің барлық түрлері бойынша (тек жеке тұлғаларға ғана емес, сонымен қатар заңды тұлғаларға да) пайыздық мөлшерлемелерді төмендету қажеттігі туралы иландарды айтып келеді. Және ештеңе өзгерген жоқ».

Ресей Банкінің 2011 жылғы қаңтардағы рубль несиелерінің орташа алынған мөлшерлемелері туралы мәліметтері: 1 айға дейінгі несиелер бойынша – 14,0%; 1 айдан 3 айға дейін – 19,5%; 3 айдан 6 айға дейін – 31,8%; 6 айдан 12 айға дейін – 30,4%. Иә, 1 айдан асатын несиелер бойынша сол уақыттан бері пайыздық мөлшерлеме төмендеді. Бірақ қысқа рубльдік несиелер бойынша (1 айға дейін) төмендеп қана қоймай, тіпті аздап өсті (14,0-ден 15,81% дейін). Себебі, бүгінгі таңда азаматтар ең алдымен қысқа мерзімге (1 айға дейін) талап етуде. Олар ұзақ несие алуға қорқады, банктер де беруге қорқады. Тағы бір айта кетерлігі, ірі банктердің несиесі басқаларға қарағанда қымбатырақ.

2019 жылғы мамырдағы жағдай бойынша 30 жетекші ресейлік банктердің рубльмен берілген несиелері бойынша орташа алынған сыйақы мөлшерлемелері келесідей болды: бір айға дейін – 17,53%; 1 айдан 3 айға дейін - 20, 19%; 3 айдан 6 айға дейін - 17,06%; 6 айдан 12 айға дейін - 15,66%. Көріп отырғаныңыздай, халық үшін ірі банктерден (мысалы, Сбербанк, ВТБ, Альфа, Росбанк және т.б.) ақша банктік «элитаға» кірмейтін несиелік мекемелерге қарағанда қымбатырақ. Бұл банктік несие берушілер қысқа мерзімді несие нарығында монополистер болып табылады. Мысалы, еліміздің көптеген шалғай аймақтарында жеке бөлімшелері бар жалғыз несие мекемесі – Жинақ банкі.

Қарыздың және қарыз жүктемесінің өсуі

Алынған несиелер бойынша халықтың қарыз көлемі қарқынды өсуде. Ресей банкінің мәліметі бойынша, 2018 жылдың бірінші тоқсанының қорытындысы бойынша ол 12,5 трлн рубль болды. Ал тура бір жылдан кейін, яғни. 2019 жылдың 1 тоқсанының соңында ол 15,4 трлн рубльге дейін өсті, яғни. 23,3%-ға. Ал ағымдағы жылдың 1 мамырындағы жағдай бойынша (Ресей Банкінің соңғы мәліметтері) бұл көрсеткіш 15,74 триллион рубльге дейін өсті. Айтпақшы, 2013 жылдың басында несиелер бойынша қарыздың көлемі небәрі 8,5 трлн рубль болды. Алты жылдан сәл астам уақыт ішінде қарыз екі есеге жуық өскен екен. Бұл қарыз өсімінің өте жоғары қарқыны, әсіресе тоқырау экономикасы аясында (Росстат мәліметтері бойынша өткен жылы ЖІӨ өсімі 2,3% құрады, ал 2013–2017 жылдары өсім мүлде болған жоқ). Сондай-ақ бірнеше жылдар бойы халықтың нақты кірістерінің төмендеуі фонында. Егер 2018 жылдың 1-тоқсанының соңында бір отбасына шаққандағы қарыздың орташа мөлшері 221,8 мың рубль болса, бір жылдан кейін ол 273,6 мың рубль болды.

Бұл абсолютті көрсеткіштер. Мысалы, несиелік қарыздың көлемі үй шаруашылықтарының ресми кірісімен қалай салыстырылады? Ресей Банкінің бағалауы бойынша, 2017 жылдың 1-тоқсанының соңында қарыз жылдық кірістің 23% құрады, ал бір жылдан кейін ол 28% дейін өсті (халықтың қарыз жүктемесінің деңгейінің көрсеткіші). Банк борышкерлерінің мойнындағы қарыз ілмегі барған сайын қатайып барады. Ағымдағы жылдың соңына қарай, сарапшылардың пікірінше, жеке тұлғалардың несиелік қарызының көлемі 16,6 триллион рубльге дейін, ал нақты кіріс, үкіметтің мәлімдемесі бойынша - 1%-ға өсуі мүмкін (А. Кудрин, алайда, соңғы көрсеткішті « тым оптимистік»). Жыл соңына қарай несиелік қарыздың жылдық табысқа қатысты көрсеткіші 30 пайыз деңгейінен асып түсетіні анық. Кейбір аймақтарда қарыз жүктемесінің деңгейі қазірдің өзінде 50 пайыздан асып кетті. Сарапшылар Қалмақ пен Туваны осындай «көшбасшылар» санайды. Иркутск облысындағы Чувашиядағы үй шаруашылықтарының қарыз деңгейі 40%-дан астам.

Маңызды көрсеткіш – «қызметкерлердің жалпы санындағы банктер алдындағы несиелік берешегі бар тұлғалардың үлесі». Осы онжылдықтың басында бұл үлес 50%-дан әлдеқайда аз болды. 2016 жылдың басында мұндай жұмыс істейтін борышкерлердің жартысы (шамамен 40 миллион адам) болды. Ал 2017 жылдың басында олардың үлесі қазірдің өзінде 60 пайыздан асты (абсолюттік көрсеткіште борышкерлер саны 44, 7 миллион адам). Өткен жылы банктерге несие бойынша борышкерлер саны 45 миллионға жуық адамды құрады.

Бір қызығы, ағымдағы жылдың басында банктер мен азаматтар арасындағы несиелік келісімдердің саны РФ Орталық банкінің мәліметі бойынша 110,7 млн. Қызықты жағдай туындайды: бір борышкерге екі несиеден көп болды. Біріккен несиелік бюроның (ОКБ) мәліметтері бойынша, қарыз алушылардың жалпы санының 26% үш және одан да көп несиелік келісімдерге ие болды. Борышкерлердің 6%-ға жуығы бестен астам несие алған. Көбінесе адам оның көмегімен бұрын алынған несиелер бойынша қарыздарын қайта қаржыландыру үшін жаңа несие алуға ұмтылады.

Қарыз жүгі, немесе борышкерлердің мойнына ілінетін ілмек

Қорқынышты жағдайды көрсететін тағы бір маңызды көрсеткіш – ағымдағы борыштық жүктеменің деңгейі. Бұл жеке тұлғалардың айлық кірісіндегі несиелік қарызға қызмет көрсетуге арналған ай сайынғы шығыстардың үлесі. Ұлттық несиелік тарих бюросының (NBCH) мәліметтері бойынша, ағымдағы борыштық жүктеменің деңгейі – барлық несиелер бойынша ай сайынғы төлемдердің айлық кіріске қатынасы 1 сәуірдегі жағдай бойынша 23%-ды құрады. Жаңа ғана жарияланған S&P есебінде ТМД елдеріндегі проблемалық несиелердің жағдайы туралы жоғары борыштық жүктеме көрсетілген - 25% (шамасы, бұл кейінгі кезеңдегі жағдайды көрсетеді). Бірақ 23 немесе 25% мәні «ауруханадағы орташа температура».

Сандар барлық жұмыс істейтін азаматтардың кірісіне қатысты несиелік қарызға қызмет көрсету құнын көрсетеді. Ал егер бұл шығыстар тек несиені пайдаланып, банкке қарызы барлардың кірісімен корреляцияланса, онда бұл көрсеткіш 44 пайызды құрайды. Бұл Ресей банкінің ресми мәліметтері. Біріккен несиелік бюро (ОКБ) ұсынған қызықты деректер. Өткен жылдың соңында 8 миллионға жуық адам ай сайынғы несие төлемдері үшін табысының жартысынан көбін төлеген. Ал қарыз алушылардың 4%-ы (2 миллионға жуық адам) ресми табысының 90%-дан астамын несие төлемдеріне жұмсаған. Міне, биылғы жылдың маусым айындағы соңғы мәліметтер: Дүниежүзілік банк пен Роспотребнадзордың сауалнамасына сәйкес, әрбір төртінші борышкер өз кірісінің 75% банкке қарызға қызмет көрсетуге жұмсайды.

Кредиттік қарыздарға қызмет көрсетуге жұмсалатын шығындардың орташа деңгейінің өзі бүгінгі таңда кірістің 30-35 пайызын құрайтын түрлі тікелей және жанама салықтарды төлеуге жұмсалатын шығыстармен салыстырылатыны белгілі болды. Осылайша, мемлекет пен банктер адамды табысының көп бөлігінен айырады.

Бағалай аласыз. Банктерге берешегі бар тұлғалар үшін иеліктен шығарылған табыстың үлесі тең: 30% (салықтар) + 44% (несиелік қарызға қызмет көрсету) = 74%. Ең жақсы жағдайда адамның ¼ табысы бар, оның есебінен ол тұрғын үй-коммуналдық шығындарды, киім-кешек, азық-түлік, басқа да өмірлік маңызды тауарларға, сондай-ақ көлікке, медициналық және басқа қызметтерге қажеттіліктерін өтеуі керек. Кірістері орташа республикалық деңгейден бірнеше есе жоғары болатын кейбіреулер ғана мұны істей алатыны анық. Кедейлік пен қасіреттің көзі осында.

Проблемалық несиелер: жағдай алаңдатарлық және мұқият камуфляждалған

Азаматтардың несиені өтеу ғана емес, тіпті қызмет көрсетуі де қиындап барады. Тіпті, Ресей банкінің мәліметі бойынша, биылғы жылдың бірінші тоқсанының қорытындысы бойынша жеке тұлғаларға берілген проблемалық несиелердің көлемі 1,6 триллион рубльді құраған. Бұл азаматтардың ресейлік банктер алдындағы жалпы қарызының 10 пайызынан астамы.

Проблемалық несиелер – төлем мерзімі 60 күннен асатындар. Сарапшылар бұл көрсеткіш тым төмен бағаланған дейді. Мен сараптамалық бағалауларды кездестірдім, оған сәйкес әрбір екінші несие бойынша төлемдерде нақты сәтсіздіктер бар (тек көбі үшін кешіктіру әлі 60 күн шегінен аспады).

Қызмет көрсетудегі қиындықтар, тіпті жеке тұлғалардың несиелерін өтеудегі қиындықтар артып келеді. Банктер ушығып бара жатқан жағдайды банктік реттеуші ретінде Орталық банктен жасырып, жасыруға тырысуда. Мысалы, несиені қайта құрылымдау арқылы (несие шартының шарттарын өзгерту). Сондай-ақ оның көмегімен біріншісін қайта қаржыландыру үшін сол банктегі клиентке екінші несиенің берілуі де ғажап емес.

Кудрин мен Орешкин дағдарысты күтуде, бірақ миллиондаған азаматтар үшін ол қазірдің өзінде келді

Бөлшек несиелеудің жағдайы қиындап барады. Кеше Мемлекеттік Думада Есеп палатасының басшысы Алексей Кудрин сөз сөйледі. Ол Ресейде 2019 және 2020 жылдары әрқайсысы 20% болуы мүмкін тұтынушылық несиелеудің қауіпті өсуіне назар аударды. Оның айтуынша, бұл Ресей Федерациясының экономикасын сыни деңгейге дейін жеткізуі мүмкін. Бір қызығы, Экономикалық даму министрі Максим Орешкиннің өзі дабыл қаға бастады. Ол тұтынушылық несиелеудің өсуі Ресей экономикасының құлдырау қаупін тудыратынын бірнеше рет мәлімдеді. Сонымен қатар, ол тұтынушылық несиелердің жартысы кепілсіз екенін атап көрсетеді. Бұл коммерциялық банктер үшін де қауіпті.

Өз кезегінде, Орталық банктің басшысы Эльвира Набиуллина сабыр сақтап, Ресей банкі «жағдайды бақылауда ұстайды» және қазір бөлшек несиелеуде «көпіршік» жоқ деп есептейді.

Айта кету керек, Кудрин мен Орешкин бөлшек несиелеу қаупін өте дұрыс көрді. Бірақ олар тек экономикалық даму қарқынына төнетін қауіп туралы айтады, оны макроэкономикалық деп қабылдайды (оларды бірінші кезекте мамырдағы президент жарлығының экономикалық өсу қарқыны туралы директиваларының орындалуы алаңдатады).

Бірақ күтілетін экономикалық құлдырау басталмай тұрып-ақ, көптеген банк клиенттері қарыз тұзағына түседі. Олар үшін дағдарыс әлдеқашан келді. Ал мұндай тұрмыстық өсімқорлықтың құрбандары қазірдің өзінде миллиондаған. Бұл дағдарысты мемлекеттік қызметкерлер де, Ресей банкінің басшылары да байқамайды. Ал бөлшек несиелердің бәрі бірдей қамтамасыз етілмегеніне келсек (Орешкин бұл туралы алаңдатады), банктер жеке тұлғалардың қарызын жұлып алуы мүмкін. Бірақ мен келесі жолы мәселенің осы «микроэкономикалық» деңгейі туралы айтатын боламын.