Ресей үлкен қарыз тесігіне сырғып барады

2024 Автор: Seth Attwood | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-16 16:10

Көптеген ресейлік БАҚ Equifax несиелік бюросының жақында жүргізген зерттеуіндегі қызықты мәліметтерді жариялады. Зерттеуде ел тұрғындарының алған несиелері және осындай несиелік қарыздар бойынша статистикалық мәліметтер келтірілген.

Келесі зерттеу көрсеткіші жиі қайталанады: 2018 жылдың алғашқы 6 айында Ресейде ескі несиелерді өтеу үшін алынған несиелер саны өткен жылмен салыстырғанда 1,7 есеге өсті. Абсолюттік мәнде мұндай несиелердің сомасы бірінші жартыжылдықта 68,3 млрд рубльді құрады. Ал бұрынғы қарыздар бойынша несиелік келісімдер саны 1,4 еседен астам өсті – 2018 жылғы 92 мыңнан 131 мыңға дейін. 2018 жылдың бірінші жарты жылдығының қорытындысы бойынша «қайталама» несиенің орташа сомасы 520 мың рубльді құра бастады, бұл өткен жылдың бірінші жартыжылдығымен салыстырғанда 17% артық. «Қайталама» несиелер қоры 2018 жылдың екінші жартыжылдығында өсуін жалғастыруда (жоғарыдағы зерттеуде қамтылмаған). Мәселен, шілдеде несиелендіру көлемі 14,6 миллиард рубльді құрады, бұл 2017 жылдың осы айымен салыстырғанда екі есе көп.

Кейбір сарапшылар жұртшылықты сендіруге асықты. Мысалы, бұл жерде ештеңе жоқ. Жаңадан несие берілмеді дейді олар. Бұл ескі қарыздар, олар жай ғана ұзартылған. Банкирлердің тілімен айтқанда «қарызды қайта қаржыландыру» болып жатқаны. Кейбіреулер оны «қарызды қайта құрылымдау» деп те атады. Бірақ есі дұрыс қаржыгерлердің көзқарасы бойынша бұл көрініс қорқынышты болмаса, үрей туғызады.

Біріншіден Зерттеуде келтірілген сандар халықтың төлем қабілетсіздігінің артып келе жатқанын көрсетеді және бұл, өздеріңіз білетіндей, өршіп тұрған экономикалық дағдарыстың хабаршысы.

Екіншіден, қарызды қайта қаржыландыру міндетті түрде жеке тұлғаның міндеттемелерінің көлемін арттырады. Ең болмағанда, жаңа несие бұрынғы несиелік келісімдегіден төмен емес пайызбен беріледі. Және көбінесе клиенттің проблемаларын ескере отырып, олар жоғарырақ. Осылайша, клиенттің өзін босатуы қиындай түседі.

Бәлкім, әлдебір ілмекпен бе, алаяқтықпен үшінші, тіпті төртінші несие алып, өсіп келе жатқан қарызын өтеуі мүмкін. Ал бұл қарызға апаратын тура жол. Рас, қазір Ресейде де, шетелде де қарыздар жоқ. Бұл жеке тұлғаның банкротқа ұшырауы алда екенін білдіреді. Мұндай банкроттық институты Ресейде 2015 жылдың 1 қазанынан бастап жұмыс істей бастады. Банкроттық рәсімін кредитор да, борышқор да қозғай алады. Кейбір азаматтар қарызға белшесінен батқан жағдайда бұл саңылау деп ойлайды. Көптеген жастар бұл өзін құтқаратын «сиқырлы таяқша» деп ойлайды. Бірақ, біріншіден, банкроттық борышкердің мүлкінің қалдықтарын тазартуға мүмкіндік береді, оның көмегімен несие берушінің талаптарын ішінара болса да қанағаттандыруға болады. Ал, екіншіден, одан да маңыздысы, ол адамның құқықтарын қысқартуды көздейді. Банкроттықтан өту «нашар несие тарихы» бар адам болып саналады. Ал бұл кеңестік кезеңдегі соттылығы бар адамның мәртебесінен де сорақы.

Мұндай адам (егер сот шешсе) шетелге шығу құқығынан айырылады. Айтпақшы, қазірдің өзінде миллионнан астам ресейлік азаматқа қарызына байланысты елден шығуға тыйым салынған. Банкроттық банк шоттары тұрақты түрде бақыланады (егер қарыздың өтелмеген сомасын төлеуге болатын ақша болса ше?). Негізі бес жыл бойы несие ала алмайды. Сондай-ақ компаниялар мен ұйымдарды басқаруда басшылық қызметтерді атқарады және тіпті оларды басқаруға жанама түрде қатысады. Бұл бастамасы ғана деп ойлаймын.

Банкроттықтан өткен азаматтардың құқықтарын шектеу тізімі, менің ойымша, кеңейеді. Сонымен, Ресей Федерациясы Конституциясының екінші бабында аянышты түрде айтылған: «Адам, оның құқықтары мен бостандықтары - ең жоғары құндылық. Адамның және азаматтың құқықтары мен бостандықтарын тану, сақтау және қорғау – мемлекеттің міндеті» дегенді көп ұзамай ұмытуға тура келеді. Толық болу үшін елде «цифрлық қоғам» құрылысы жедел қарқынмен жүріп жатқанын еске салғым келеді. Несие тарихы нашар адамның әрбір қадамы бақыланатын «цифрлық» (электрондық) «қалпақ» құрылады. Ол физикалық тұрғыдан қарыз болмайды, бірақ белгілі бір мағынада тұтқын болады. Виртуалды «электрондық түрмедегі» тұтқындар.

Жеке тұлғалардың банкроттық толқыны өсіп келеді. 2015 жылы олардың саны 2400 болған. 2016 жылы – қазірдің өзінде – 19,7 мың, 2017 жылы банкроттықтар саны 29,8 мыңға дейін өсті.2018 жылдың бірінші жартыжылдығында – 19,1 мың. Биылғы жылдың соңына қарай бұл көрсеткіш 40-тан асады деп күтуге болады. мың. Ағымдағы жылдың көктемінде 1-тоқсанның қорытындысы бойынша ықтимал банкроттықтар санының бағалауы жарияланды – 702,8 мың. Мұндай нақты көрсеткіш қайдан келеді? Бұл 500 000 рубльден астам қарызы бар қарыз алушылардың саны. және несиені 90 күн немесе одан да көп кешіктіру. Заң бойынша, бұл ең төменгі ресми көрсеткіштер, оған жеткенде сіз банкроттық туралы арыз бере аласыз.

Мен әзірге соңғы бағалауларды кездестірген жоқпын, бірақ менің ойымша, жеке тұлғалардың қарыздарының барлық көрсеткіштерінің өсімін ескере отырып, 2018 жылғы қарашаның басындағы келесі (бірінші тоқсанның соңынан кейінгі) айлардағы әлеуетті банкроттардың саны қазірдің өзінде миллион адамға жетті. 2018 жылдың 1 қаңтарындағы жағдай бойынша Ресейде 100 мың адамға 34 банкрот болған. Ал бір миллион банкрот қазірдің өзінде 100 мың адамға 680 адамды құрайды.

Ресейде Федералдық сот орындаушылар қызметі (РФ ФССП) сияқты ұйым бар. Бұл соттар қызметінің, сот актілерін, басқа органдар мен лауазымды тұлғалардың актілерін орындаудың белгіленген тәртібін қамтамасыз ету функцияларын, сондай-ақ құқық қорғау функцияларын және белгіленген тәртіпте бақылау және қадағалау функцияларын жүзеге асыратын федералды атқарушы орган. қызмет саласы. Ресейдің FSSP Ресей Федерациясының Әділет министрлігіне бағынады. Бұл ұйымның қызметкерлерінің саны 75 мыңға жуық адамды құрайды. Жылдық бюджет шамамен 40 миллиард рубльді құрайды. Салыстыру үшін: FSSP-ге бағынатын Әділет министрлігінде 3500-ге жуық қызметкер бар, ал жылдық бюджеті шамамен 5 миллиард рубльді құрайды.

FSSP сияқты «құбыжық» не істейді? Негізінен бұл отандық өсімқорларға борышкерлерден ақшаны нокаутқа түсіруге көмектеседі. Әрине, салық төлеушілер бар. Бірақ оған қоса, бұл тұрғын үй және коммуналдық төлемдер бойынша борышкерлер. Ал, әсіресе несие бойынша борышкерлер көп. Бұған 75 мың қызметкердің өзі жетпейтіні анық.

Сот орындаушыларының тамағынан асқан істері бар екенін ФССП статистикасы дәлелдейді. 2018 жылдың 1 қыркүйегіндегі жағдай бойынша Ресейдің сот орындаушылары несиелік ұйымдарға 1,7 трлн. рубль болды. Қызметтің бір қызметкеріне 60 несие қарызы бар! «Қосымша» несиелер толқыны сот орындаушыларының жүктемесін арттырады деп күтуге болады, Қаржы министрлігі ҚҚҚБ қызметіне және ұйымның штатын кеңейтуге бөлінген қаражатты көбейтуге мәжбүр болады.

FSSP мәліметтері бойынша, жеке тұлғаларға тағайындалған сот жазаларының негізгі бөлігі 30 жастан 50 жасқа дейінгі жастағы азаматтарға тиесілі. Жастардың үлесі (яғни, 30 жасқа дейінгілер) көп емес. Бірақ таң қалдыратыны мынау: жас жігіт сот орындаушылары қызметінен сауықтыру туралы хабарлама алғаннан кейін бірден банкроттық рәсімін бастайды. Ұлттық банкроттық орталығы жеке тұлғалардың банкроттық рәсімі заңдастырылған 2015 жылдан бастап төлем қабілетсіздігі рәсімін бастайтын тұлғалардың орташа жасы 13 жасқа төмендегенін хабарлайды!

Біздің жастарымыз «кешенсіз» болып шықты. Жастар өз құқықтарын қысқарту құнына бір-екі, тіпті үш-төрт несие алуға (бақытты болған соң) дайын. Қазіргі әлеуметтанушылар мен философтар айтқандай, 21 ғасыр адамы еш ойланбастан еркіндікті жайлылыққа айналдырады. Жастарға қатысты айтсақ: рахаттану деу дұрысырақ болар еді. Рас, ләззат тез бітеді. Ал бас бостандығынан айыру - ұзақ уақытқа, мүмкін мәңгілікке. Бейнелеп айтсақ, азамат несие алады да, біраз уақыттан кейін ол азамат болудан қалады. Өйткені азаматтық құқығы жоқ азамат жоқ.

Қорытындылай келе, Equifax несиелік бюросының зерттеуінде көрсетілгеннен де, азаматтардың қарыздарына қатысты жағдайдың апатты екенін айтқым келеді. Өйткені, азаматтар өздерінің ескі қарыздарын қайта қаржыландыруда банктер тарапынан бас тартуға жиі ұшырайды. Содан кейін олар басқа банктерге «екінші» несие алуға жүгіреді. Бірақ сонда да олар «қақпадан бұрылыс» алады. Өйткені, бүгінде Ресейде көптеген несиелік бюролар (мысалы, Equifax) бар және ресейлік банктердің қызметкерлері әлеуетті банкроттармен бетпе-бет келгенін жақсы біледі. Мұндай жағдайда шарасыз азамат қайда қашуы керек? Микроқаржы ұйымына (МҚҰ).

МҚҰ банктерден айырмашылығы «нашар» қарызы бар қарыз алушыларға несие береді. 2018 жылдың алғашқы алты айында микроқаржы ұйымдары халыққа 110 миллиард рубльге 11,1 миллион несие берді. Өткен жылдың сәйкес кезеңімен салыстырғанда несиелер саны 19%-ға, ал сомасы 17%-ға өсті. Жыл сайын МҚҰ несиелерінің саны 20 миллионнан асады. Ресейдегі еңбекке жарамды халық саны 83 миллионды құрайды. Еңбекке жарамды 4 азаматқа бір несие беріледі екен. Бұл жағдайда жылдық мөлшерлемелер бірнеше жүз пайызды құрауы мүмкін. Бұл тіпті өсімқорлық емес. Бұл өсімқорлық шаршы және тіпті текше. Осындай қызығушылық үшін өткен ғасырларда несие берушілердің басы кесілген немесе басқа өлім жазасына кесілген.

Бізде қазір елімізде 500-ден астам банк жұмыс істеп тұр. Бірақ бұл Ресейдің несие жүйесінің толық көзге түсетін және бұқаралық ақпарат құралдарында үнемі талқыланатын бөлігі ғана. Ал бізде «микроқаржы ұйымы» деген тәп-тәуір сөздің артына тығылған мұндай несие берушілер қаншама? Ресей Банкінің мәліметі бойынша, 2018 жылдың бірінші тоқсанының қорытындысы бойынша олардың саны 2209. Банктерден бірнеше есе көп. Бірақ басқа да несиелік ұйымдар бар. Міне, мен Ресей Банкінің веб-сайтында тапқан кейбір сандар (2018 жылғы 31 наурыздағы деректер): банктік емес несие ұйымдары - 44; несиелік тұтыну кооперативтері – 2530; несиелік тұтыну кооперативтері – 1188; тұрғын үй құрылыс жинақ кооперативтері – 59; Ломбардтар – 5532. Демек, банктерден басқа бізде өсімқорлықпен заңды түрде айналысып, халықты аң аулайтын басқа да несие ұйымдарының саны өте көп. 10 мыңға жуық.

Сонымен қатар, ешқандай рұқсатсыз жұмыс істейтін мыңдаған өсімқор ұйымдар бар. Бұл Орталық банк тек болжауға болатын «көлеңкелі қарыздарды» тудыратын «көлеңкелі несие» деп аталады. 2015 жылы Орталық банк осындай заңсыз («қара») 720 кредиторды анықтаса, 2016 жылы – 1378, 2017 жылы – 1374, биылғы жылдың бірінші жартыжылдығында – 1890. «Қара» кредиторлардың аты – «легион». Бейнелеп айтқанда, бір жойылған «қара» кредитордың орнына екі жаңа кредитор пайда болады. Бұл улы арамшөптер кәдімгі банктер мен түрлі МҚҰ жұмыс істейтін алқапты көбірек басып жатыр. Бұл «қара» кредиторларға сот орындаушылар немесе коллекторлық фирмалар мүлде қажет емес. Олардың өздерінің «қара» коллекционерлері бар. Енді оны қарапайым қарақшылардан ажырату мүмкін емес. Бірақ олардың «қызметтерінің» құрбаны болған азаматтардың «ақ» несие берушілерден теріс баға алуына (тонақталған адамның «рейтингі» қандай болуы мүмкін?) олар «қара» кредиторлар да өз үлесін қосады.

Осыны ескере отырып, қарыздың жалпы бейнесінің жақсы көрінбейтін жағын ескерсек, банкроттыққа нақты үміткерлер бір миллион емес, бірнеше есе көп болуы мүмкін. Осы қауіпті тенденцияларды тоқтатпасаңыз, көп ұзамай халықтың көпшілігі алып қарыз тұзағына түседі.