Қолма-қол ақшаны жоюдың шынайы мақсаттары

2024 Автор: Seth Attwood | [email protected]. Соңғы өзгертілген: 2023-12-16 16:10

2017 жылдың 23 қаңтарында ЕО комиссиясы жоспарын ұсынды, оған сәйкес ол ақшалай төлемдерге шектеулерді кезең-кезеңімен енгізуді көздеп отыр. Бұл жоспар Еуропалық Одақ аумағындағы қылмыс пен терроризмге қарсы күреспен дәлелденген.

Мәңгі қолма-қол ақша

Неліктен қолма-қол ақшасыз төлемдер ешқашан қолма-қол ақшаны толығымен жеңе алмайды

Әлемнің барлық дерлік елдеріндегі баспа машиналары жыл сайын көбірек банкноттар мен монеталарды шығарады. Apple Pay, контактісіз карталар, басқа технологиялық трюктар жоқ сияқты. Әлемде қолма-қол ақша ұтқан екі-ақ ел бар. Басқалар үшін қолма-қол ақша мәңгілік сияқты. Бірақ бұл жаман ба?

Бізді жерлеуге асықпа

Ұлыбританияда айналыстағы банкноттардың көлемі 2016 жылы 10%-ға өсті, бұл соңғы онжылдықтағы ең күшті өсім, алғаш рет 70 миллиард фунт стерлингке жетті. Осы сандарды айта отырып, Англия банкінде қолма-қол ақшаға жауапты Виктория Клиланд қолма-қол ақшаның өсуі әлемнің барлық дерлік елдеріне тән екенін айтты - соңғы жылдардағы барлық технологиялық жетістіктерге қарамастан, ұялы телефонмен төлем жасау мүмкіндігі және тіпті cryptocurrency. Қолма-қол ақшасыз төлемдердің үлесі артып келеді, бірақ сонымен бірге экономикадағы қолма-қол ақшаның көлемі артып келеді.

Қолма-қол ақша қымбат және қауіпті, бірақ бұл монетаның бір жағы ғана. Қолма-қол ақшаның да өз артықшылықтары бар және процеске қатысатын әрбір адам үшін. Соның ішінде мемлекеттің өзі үшін.

Кэштің зиянды ғана емес, сонымен қатар пайдалы болуының себептерін қарастырайық. Ал бұл Англия Банкінің Клилендтің сөзіне сенуге негіз береді: «Қолма-қол ақшаның болашағы бар және ол әсерлі».

Бірінші себеп: экономиканы қолдау

21 ғасырдың басында Ұлыбританиядағы қолма-қол ақшаның үлесі ел ішіндегі барлық төлемдердің 17%-дан төмен түсті. 2011 жылы билік қолма-қол ақшамен шағын төлемдерді ынталандыратын және монета соғуға бағытталған кең ауқымды науқанды бастады. «Бұл ең алдымен ішкі нарықтағы теңгерімге және сәйкесінше инфляцияға өте жағымсыз әсер еткен мыс бағасының төмендеуіне байланысты болды», - дейді Dukascopy Bank SA валюталық тәуекелді талдау бөлімінің басшысы Евгения Абрамович. Өйткені, Ұлыбритания АҚШ, Швейцария, Норвегия және ЕО елдері сияқты құрамында мыс мөлшері жоғары қорытпалардан монеталарды басып шығарады. Егер сіз айналыстағы монеталардың көлемін азайтсаңыз, олардың өндірісі пайдалы болуын тоқтатады. Нәтижесінде 2011-2013 жылдар елімізде тиын шығару бойынша рекордтық жыл болды.

Ең алдымен, монеталар тұрақ, шағын айыппұлдар (20 фунтқа дейін) және көлік қызметтерін төлеу үшін таптырмас болды. Полицейлерге тіпті азаматтардың есепшоттарын өзгертуі үшін белгілі бір мөлшерде тиындар берілді. «Жалпы алғанда, қолма-қол ақшаның үлесі жалпы бөлшек тауар айналымының 25-30% қайтарылды, динамика туралы нақты деректер болмаса да, Англия банкі мұндай сандарды ұсынбайды, бұл әртүрлі коммерциялық банктердің шоғырландырылған бағалауы, Абрамович атап өтті.

Мыс монеталар ойдан шығарылған мәселе сияқты. Сіз, мысалы, Ресей сияқты, арзан қорытпалардан ұсақ-түйектерді жеңе аласыз. Бірақ Ұлыбритания да, Швейцария да, АҚШ та осыдан ел беделінің төмендеп бара жатқанын көріп, мысдан алыстағысы келмейді. «Әрине, монеталар жасалған металдың арасында тікелей байланыс жоқ», - дейді Абрамович. «Алайда, тарих көрсеткендей, монеталары болаттан, темірден немесе басқа да қымбат емес металдан жасалған валюталар тез құнсызданды».

Әрине, монеталар жасалған металдың арасында тікелей байланыс жоқ. Алайда, тарих көрсеткендей, тиындары болаттан, темірден немесе басқа да қымбат емес металдан жасалған валюталар тез құнсызданды.

Бірақ бұл тек монеталар туралы емес.«Айналыстағы қолма-қол ақша көлемінің ұлғаюы ақша ұсынысын ұлғайту үшін орын алуы мүмкін», - деп түсіндіреді Егор Кривошея, Сколково Мәскеу басқару мектебінің Қаржы, төлемдер және электронды коммерция бөлімінің зерттеуші маманы. -Бұл бірқатар себептерге байланысты болады: айырбас бағамын бақылау, экономиканы ынталандыру немесе экономикадағы өтімділіктің қажетті деңгейін қамтамасыз ету.

Екінші себеп: саясатты қолдау

Ұлыбританияда фунт стерлингті ұлттық қазына ретінде қолдау науқандары мерзімді түрде өткізіледі. «1990 жылдары «Фунтты үнемдеу» науқаны басталды, ол негізінен еуроаймаққа қосылу туралы референдумның нәтижелерін анықтады. Ұлыбритания өзінің ұлттық валютасын «қорғады», - дейді Евгения Абрамович.

Екінші рет қолма-қол ақшаны қолдау бойынша үлкен науқан премьер-министр Гордон Браунның келуімен 2007 жылы басталды. Бұл тарихта екінші рет қатарынан екі мерзімге парламентте көпшілікті сақтап қала алған лейбористер сайлаушыларға (негізінен жұмысшы табының өкілдері, олар үшін қолма-қол ақша банкке қарағанда таныс, ыңғайлы және қолжетімді) карталар немесе чектер), үкімет банкоматтардан қолма-қол ақша алуға шектеулерді алып тастады. Ал кейбір мемлекеттік және муниципалдық кәсіпорындар қолма-қол ақша төлеуге жеңілдік жасай бастады. Бұл шаралар таңқаларлық болды, бірақ уақытша болды және нақты саяси коннотацияға ие болды.

Үшінші себеп: кедейлер мен мигранттарды қолдау

Бірақ бәрібір, халықтың қорғалмаған топтарын қолдау саяси пиар емес, нақты шара. Бүгінгі таңда Еуропа мен АҚШ-та қолма-қол ақша айналымының өсуі негізінен мигранттардың ағынымен байланысты. Олардың көпшілігінің банктік шоты жоқ – олар жай ғана шоты аша алмайды. Ал қазіргі Еуропа туралы айтатын болсақ, мигранттардың айтарлықтай бөлігі босқындар.

«2010 жылы Еуропалық Одақ қабылдаған босқындар туралы ережеге сәйкес, босқындарға банктерде Еуропалық Одақ азаматтары ретінде қызмет көрсетуге рұқсат етілмейді - тек өз мемлекеттерінің азаматтары ретінде. Еуропада Сирия азаматына есепшот ашатын банк таба алмайсыз, дейді Евгения Абрамович. «Мигранттар немесе Еуропалық Одақтың натурализацияланған азаматтары негізінен жұмысшы табы, сонымен қатар оның ең төменгі қабаттарының бірі, сондықтан банктік төлемдерді белсенді пайдалану олар үшін өте қолайлы емес».

Төртінші себеп: ақша табудың жолы

Қолма-қол ақша - бұл инкассациялық саланы қоса алғанда. Еуроаймақтағы әрбір мемлекет номиналы 2 еуро болатын ескерткіш немесе ескерткіш монеталардың екі түрін шығаруға құқылы. Сонымен қатар коллекциялық жинақтар бар: шектеулі басылымдарға қарамастан, олар әлі де біраз табыс әкеледі. Дегенмен, әрине, бұл сонымен қатар ұлттық валютаның PR-ы.

Ең үлкен естелік сериялардың бірін Ұлыбритания 2012 жылы Лондонда өтетін жазғы Олимпиада ойындарына дайындық ретінде бастады. Фунт стерлингтің айқын пиарына қарамастан, биліктің басты мақсаты Британ теңге сарайын табысты ету болды, деп есептейді Евгения Абрамович.

Бесінші себеп: ақшаңызды қорғау

Жоғарыда аталған себептердің барлығы қолма-қол ақшаның мемлекетке неліктен тиімді екенін көрсетеді. Бірақ, әрине, олардың бизнес пен халыққа тигізер пайдасы зор.

«Қолма-қол ақшаның көбеюі әрқашан дағдарыс уақытының белгісі болды», - деп есептейді «Лидер» төлем жүйесі басқарма төрағасының орынбасары Константин Соловьев. «Ұлыбритания жағдайында бұл өсім Brexit-пен байланысты. Елді тек саяси ғана емес, экономикалық өзгерістер де күтіп тұр. Олар банктерге де, төлем жүйелеріне де әсер етеді. Қаржы нарығы оқшауланатын болады. Адамдар оның жаңа жағдайда қалай жұмыс істейтінін болжай алмайды. Әрине, ол жерде қаржы жүйесіне деген сенім әлсіреген жоқ, бірақ белгілі бір қорқыныштар бар, сондықтан адамдар өз жинақтарын жақын ұстағанды жөн көреді».

Оның үстіне қолма-қол ақша криптовалюталардың өтпелі буынына айналуы мүмкін, өйткені «ақша» ұғымының өзі қайта қарастырылуда.«Қаржылық реттеушілер, тарихта бірнеше рет болғандай, бұл ақшаны белсенді түрде« бүлдіреді», мысалы, теріс пайыздық мөлшерлемелердің көмегімен, сондай-ақ ақша айналымына кедергі келтіретін процедураларды қолдана отырып, кәсіпкерлік белсенділікті бәсеңдетеді. ақшаны жылыстатуға қарсы заңдар мен басқа да процедуралар, сондай-ақ банктердің шоттағы ақшаны бұғаттау мүмкіндіктері – мұның бәрі адамдарды автоматты түрде дәстүрлі ақша айналымынан ығыстырады», - дейді First Imagine инвестициялық компаниясының серіктесі! Кәсіпорындар Александр Старченко. Бұл жағдайда «кірген» ақшадан құтылудың жолы криптовалюталарды пайдалану болып табылады. «Криптовалюталардың ешқандай кепілі жоқ деп айта аламыз, бірақ қағаз ақшаның астында әдетте нақты кепілдік болмайды», - деп атап өтті Старченко.

Криптовалюталардың ешқандай кепілі жоқ, бірақ әдетте қағаз ақшаның астында нақты кепілдік жоқ.

Қолма-қол ақша құны

Әрине, бәрі санға байланысты. Қолма-қол ақшаның несі - дәрі-дәрмек пе, әлде улану - олардың экономикадағы үлесіне байланысты. Көптеген елдер шынымен де қолма-қол ақшаның мөлшерін азайтуға мәжбүр, өйткені оны ұстау ел үшін тым қымбат.

Мысалы, Италияны алайық. Ел контактісіз төлемдердің серпінін бастан кешіруде: соңғы бір жылда қолма-қол ақшасыз төлемдер көлемі 16%-ға өсіп, 190 млрд еуроға жетті. Байланыссыз карта төлемдері 700%-ға өсіп, 7 млрд еуроға жетті, жалпы карталық төлемдер – 75%-ға, ұялы байланыс төлемдері – 63%-ға өсті. Мұндай есептеулерді жақында Милан политехникалық университетінің зерттеушілері жариялады.

Осы әсерлі сандарға қарамастан, Италия әлі де қолма-қол ақшаның елі болып табылады. Айналыстағы қолма-қол ақшаның көлемі 182,4 млрд еуроны құрайды (2015 жылдың соңында). Сонымен қатар, кэш жылдан жылға абсолютті сандармен де, салыстырмалы түрде де өсуде. Егер 2008 жылы айналыстағы қолма-қол ақшаның көлемі ЖІӨ-нің 8,1%-ын құраса, 2015 жылы ол ЖІӨ-нің 11,2%-ын құрады, еуроаймақтағы орташа көрсеткіштер 9,7%-ды құрады, деп хабарлайды The European House итальяндық компаниясы деректерге сілтеме жасап. -Амбросетти. Ел жыл сайын қолма-қол ақшаға қызмет көрсетуге шамамен 10 миллиард еуро жұмсайды. Ал ЕО-ның жалпы шығыны 60 млрд.

Егер мемлекет қолма-қол ақшаның үлесін орташа еуропалық деңгейге дейін төмендете алса, онда жыл сайын бюджет 1,5 миллиард еуро үнемдейді.

Қолма-қол ақшаның үлкен үлесі бар кез келген ел оның көлемін қысқарту міндетімен бетпе-бет келген кезде, қаржы органдарының назары бірден қолма-қол ақшаның өндірісі өспей, азайып бара жатқан ерекше жағдайларға қарай ұмтылады. Барлығы олармен тең болғысы келеді. Ең көрнекті мысалдар - Швеция, Норвегия және Дания. Бұл елдерде айналыстағы қолма-қол ақшаның көлемі әртүрлі қарқынмен болса да азайып келеді және бүгінгі күні шамамен 85-Ондағы барлық төлемдердің 90 пайызы қолма-қол ақшасыз арналар арқылы жүзеге асырылады.

Бұл елдерде қандай ортақ нәрсе бар және басқалардың, мысалы, Италияның бірдей жетістікке жетуіне не кедергі?

Арақ + пижама

«Бұл елдер саяси және экономикалық тыныштықтың жарқын мысалы болып табылады, олар, әрине, өзара байланысты», - дейді «Лидер» төлем жүйесі басқарма төрағасының орынбасары Константин Соловьев. – Ол жақта мемлекет пен қаржы институттарына сенім жоғары деңгейде. Сонымен қатар, бұл елдерде қолма-қол ақшасыз төлемдерді қабылдаудың жоғары дамыған желісі бар - сіз тіпті нарықта да картамен төлей аласыз ».

Италияда да, Ресейде де, әрине, біреуі де, екіншісі де жоқ. Бірақ дүниежүзілік картада осы екі факторға байланысты бәрі реттелгендей болып көрінетін көптеген елдер бар, бірақ қолма-қол ақшасыз төлемдердің қарқынды өсуі байқалмайды. Мүмкін қандай да бір скандинавиялық құпия бар ма? Әрине, бар, деп есептейді Евгения Абрамович және осы елдердің экономикасына және олардың тұрғындарының менталитетіне тән үш ерекшелікті анықтайды.

1) Шағын халық және бүкіл ел бойынша шамамен бірдей халық тығыздығы

1970-1980 жылдары Скандинавия елдері бүкіл ел бойынша адамдарды қоныстандыру саясатын жүргізе бастады, соның салдарынан астаналардағы халықтың тығыздығы төмендеді. Егер халық аумаққа таралса, қолма-қол ақшаның қолайлығы азаяды. Егер супермаркет қолма-қол ақшаға сатып алудан гөрі банк картасымен 10 шақырым жерде болса, үйге азық-түлікке тапсырыс беру әлдеқайда ыңғайлы.

2) Халықтың менталитеті

«Тіпті Финляндияда калсарикәннит деген бөлек сөз бар, ол «үйде іш киімімде ішемін, сыртқа шықпаймын» дегенді білдіреді», - дейді Абрамович. Ал біз білетіндей, тіл оны сөйлейтін халықтың әлемін сипаттайды. Шведтер мен норвегиялықтардың әлем бейнесі ұқсас. Егер бірдеңені қашықтан жасауға болатын болса, олар оны қашықтан жасауды жөн көреді.

2000 жылдардан бастап Скандинавия қашықтықтан сатушы компанияларға айтарлықтай салық жеңілдіктерін бере бастады. Нәтижесінде бұл OTTO және Stockmann сияқты компаниялардың одан әрі өсуіне ықпал етті.

3) Алкогольді қолма-қол ақшаға сатып алудың мүмкін еместігі

«Бұл шара 2013 жылы енгізілді және ол үлкен жетістікке жетті», - дейді Евгения Абрамович. «Анықталғандай, бұл елдердің тұрғындары салықты, коммуналдық қызметтерді, сақтандыру және несие төлемдерін шегергендегі кірістерінің шамамен 20% -ын алкогольге жұмсаған». Нақтырақ айтқанда, биліктің мақсаты басқа болды – алкогольді тұтынуды қатаң бақылауға алу. Алкогольді тұтыну азайғаны белгісіз, бірақ бөлшек саудадағы қолма-қол ақшаның үлесі айтарлықтай қысқарды.

Қолма-қол ақшаның болашағы: қысқар, бірақ аман қал

Қолма-қол ақшасыз экономиканы дамыта отырып, қолма-қол ақшаның болуын қандай да бір жолмен жасанды түрде азайту арқылы «баланы лақтырып тастауға» болмайды. «Қолма-қол ақшасыз экономика қолма-қол ақшасыз әлеммен бірдей емес», - деп еске алады Егор Кривошея. «Қолма-қол ақшасыз экономикада барлық төлем әдістерінің теңдігі жасалады, нарық қатысушылары үшін бір немесе басқа әдісті таңдауда қосымша кедергілер жоқ».

Бұл кедергілер болған кезде. Мысалы, олар бизнеске арналған. Banki.ru қолма-қол ақшасыз есеп айырысулардың дамуына олардың сатушы үшін қымбаттығы көп жағынан кедергі болатыны туралы жазды. Opora Rossii бизнес қауымдастығының есептеулеріне сәйкес, азық-түлік емес тауарларды ұсынатын интернет-дүкендер үшін эквайринг құны 1,6%-дан 3,5%-ға дейін, ал қолма-қол ақша айналымына қызмет көрсетудің жалпы құны 0,1%-дан 0, 5%-ға дейін.

Мұндай саралау тек біздің елде ғана емес. Ұлыбританияның бөлшек сауда консорциумы қолма-қол ақшамен транзакцияның орташа құны төлемнің шамамен 0,15% (2015 жылға есептелген), ал дебеттік карта төлемі 0,22%, ал несие картасы 0,79% құрайды деп есептеді. Бұл олқылық жыл сайын азайып келеді. Бірақ ол өте сезімтал болғанша, кэштің танымалдылығының төмендеуін күтуге болмайды.

Елдегі бөлшек саудадағы қолма-қол ақшаның пайызы бейресми жұмыспен қамтуды ғана емес, сыбайлас жемқорлық пен қылмыстық құрамды қамтитын көлеңкелі экономиканың көлеміне тікелей байланысты екенін ұмытпаңыз. Ал бұл құбылыстарды Ресейдің де, басқа елдің де таяу жылдары толық жеңуі екіталай.

Сонымен, қолма-қол ақшаның толық жоғалуы туралы әңгімені жақын арада қалдырайық. «Ресейде 10 жылдан кейін бөлшек сауда айналымындағы қолма-қол ақшаның үлесі қазіргі 60-70%-дан 30%-ға дейін төмендеуі мүмкін деуге негіз бар», - деп атап өтті Абрамович. - 30% - ең оптимистік сценарий, олар 35-40% деңгейінде қалуы әбден мүмкін.

Жалпы, әлемде сауда айналымындағы қолма-қол ақша төлемдерінің оңтайлы үлесі шамамен 25% құрайды, мұндай көрсеткіштерді бір кездері ЕОБ ақша-несие саясатын кезекті қайта қарау кезінде атаған болатын.