Мазмұны:

Ипотека: үкімет үшін «құтқарушы» ма?
Ипотека: үкімет үшін «құтқарушы» ма?

Бейне: Ипотека: үкімет үшін «құтқарушы» ма?

Бейне: Ипотека: үкімет үшін «құтқарушы» ма?
Бейне: Battle of Narva, 1700 ⚔️ How did Sweden break the Russian army? ⚔️ Great Nothern War 2024, Наурыз
Anonim

Ресейлік капитализм әлеміндегі ипотекалық несие – халықты тонаудың құралы. Ипотекалық несие бойынша пайыздық мөлшерлемелерді белгілейтін Президент жарлықтарының ешқайсысы орындалған жоқ.

Ипотека: қысқаша тарихи экскурсия

Ипотекалық несиелеу бұрыннан бар. Ипотека жылжымайтын мүлікті кепілге алған несиені білдіреді. Ежелгі Вавилонда, Ежелгі Египетте және Ежелгі Римде несие беру тек дерлік жерді қамтамасыз ету арқылы жүзеге асырылды. «Ипотека» термині (ежелгі грек тілінен ὑποθήκη) алғаш рет 6 ғасырдың басында Грекияда пайда болды. BC e. Ежелгі гректер осылайша борышкердің несие беруші алдындағы оның жерімен жауапкершілігінің нысанын белгіледі. Қарыз алушының жер телімінің шекарасында осы жер қарызды қамтамасыз етеді деген жазуы бар бағана қойылды. Мұндай тірек «ипотека» («негіз», «кепіл», «ескерту» деп аударылған) деп аталды.

Бүгінгі таңда ипотека көп жағдайда адамдардың дәл осы тұрғын үйді кепілге ала отырып, тұрғын үй (үй, пәтер) сатып алуына берілетін несие болып табылады. Несиенің бұл түрі тұрғын үй ипотекасы (HMLs) деп аталады. Мұндай несиелендіру, банк тарихының мамандарының пікірінше, Англияда 19 ғасырдың соңғы онжылдықтарында ойлап табылған. Сол кездегі Лондон қаласының ақша берушілері дәстүрлі жеке кәсіпкерлікке бағытталған несиелік операцияларын көбейтуде қиындықтарды бастан кешірді. Халықтың тиімді сұранысының жоқтығынан және сенімді кепілдің жоқтығынан жеке тұлғаларға несие беру шектелді.

19 ғасырдағы Англиядағы тұрғын үй мәселесіне келсек, ол негізінен екі жолмен шешілді: ауқатты азаматтар өздерінің меншігіне айналған жылжымайтын мүлікті өз ақшасына салды немесе сатып алды; аз қамтылған адамдар (және олардың көпшілігі, әсіресе қалаларда болды) ауқатты үй иелерінен тұрғын үйді жалға алды, олар меншік иелері емес, пайдаланушылар болды. Сондай-ақ баспаналарда тұратын ең кедей ағылшындар болды (бұл түрлі-түсті сипатталған C. Диккенс).

Банктер орташа қамтамасыз етілген (яғни жұмысы бар) азаматтарға дәл осы шатырды кепілге алып, өз төбесін сатып алуға несие бере бастады. Ақшақорлар жылжымайтын мүліктің толыққанды иесі болып, өзін иесі ретінде сезінуі үшін адамдарды азғыра бастады. Осылайша банктік операциялардың жаңа түрі – ХМЛ шығару дүниеге келді. Лондон Сити жағалаулары рахаттана қолдарын уқалады. Бірте-бірте несиелеудің бұл түрі Батыстың басқа елдерінде де танымал болды.

Басыңыздағы шатыр немесе байыту нысаны ма?

Бірақ бүгінгі Ресейге оралу. Үкіметтің түрлі құжаттарында, әртүрлі деңгейдегі шенеуніктердің баяндамалары мен мәлімдемелерінде тұрғын үй ипотекасы тақырыбы маңызды орын алады. Оның үстіне, ол әрқашан әлеуметтік ретінде ұсынылады. Ипотека - бұл тұрғын үй мәселесін түпкілікті және қайтарымсыз шешуге арналған «сиқырлы таяқша». Михаил Булгаков, орыс жігітін азаптап, бүлдірді. Әзірге, өкінішке орай, ол көптеген замандастарымызды қинап, қинап келеді. 2011 жылы тұрғын үй жағдайын жақсартуға мұқтаж ретінде тіркелген отбасылар саны отбасылардың жалпы санына (жалғыз адамдарды қоса алғанда) 5,1%-ды құрады. Ал 2017 жылы бұл көрсеткіш аздап төмендеді, бірақ аса айтарлықтай емес – 4,4%-ға дейін.

Абсолютті мәнде есепте тұрған мұқтаж жандардың саны 2,8 миллионнан 2,5 миллион отбасыға дейін азайды. Бұл тізімге кіру шарттары өте қиын болғанымен. Сонымен қатар, бізде панасыздардың тұтас армиясы бар екенін есте ұстаған жөн, олардың саны әртүрлі бағалаулар бойынша 1,5 миллионнан 3 миллионға дейін жетеді. Олардың көпшілігі тіркелуге және көрсетілген тізімдерге кіруге тырыспайды. Жалпы, тұрғын үй (дәлірек айтсақ, оның болмауы) Ресейдегі ең өткір әлеуметтік мәселе болып табылады. Бұл ресейлік жаңа байлық сарайларының фонында әсіресе өткір және ауыр болады. Бірақ, меніңше, билік ипотека мәселесіне басқа бір себеппен аңырап қалғандай, ал әлеуметтік жағы – жамылғы ғана. Біздің елде 90-жылдардың басынан бастап капитализм орнады. Ал егер солай болса, онда үкімет ең алдымен капитализмнің тұлғасы болып табылатын және оның өзегі – банкирлердің мүддесіне қызмет етуі керек. Капитализм – тілі эвфемизмдерге – жалған және айлакер сөздерге толы қоғам. Ресей Федерациясының Конституциясы осындай эвфемизмдерге толы. Атап айтқанда, Ресей Федерациясының әлеуметтік мемлекет екені айтылады. Жоқ, шын мәнінде бұл буржуазиялық. Ал егер солай болса, онда ол буржуазияның және ең алдымен өсімқорлықтың мүддесін білдіруі керек (бұл жерде біз басқа эвфемизммен айналысамыз: өсімқорлардың аты «банкирлер» деп өзгертілді). Демек, ипотека банкир-өсімқорларға қажет.

Ипотека туралы халық даналығы

Халық даналығы анекдоттар мен «қара юмор» арқылы ипотеканың мәнін дәл жеткізе білген. Кеңес дәуірінде «Армян радиосына сұрақ» сериясындағы әзілдер танымал болды. Тақырыпқа қатысты осы серияның жалғасы:

«Армян радиосына сұрақ: ипотекалық несие дегеніміз не? Жауап: бұл шыдамсыздықтан дірілдеген көмек қолы ».

Егер ипотеканың барлық сипаттамасын эвфемизмдерден тазартатын болсақ, онда бұл құбылыстың мәнін түсіндіретін бірнеше сөздер ғана бар. Соның бірі – «тонау». Ипотеканың жыртқыштық сипатын ашатын халық өнерінің мысалдары:

Ипотека: үкімет үшін «құтқарушы» ма?

Бірақ елеулі толқынға оралу. Ресей билігінің елде ипотеканы барлық жолмен енгізуге тағы бір себебі бар. Ипотекалық несиелеу ауқымы ұлғайған сайын ол экономиканың драйверлерінің біріне айналады. Өйткені, экономикалық өсу қарқынымен үкімет тігістерге толы. 2015 жылы ЖІӨ 2,5%-ға төмендеді. Келесі 2016 жылы ЖІӨ тағы 0,2%-ға төмендеді. 2017 жылы 1,5%-ға өсу байқалды (бұл әлі де әлемдік орташа деңгейден айтарлықтай төмен). Ақырында, 2018 жылы аймақта 1,5-тен 1,9%-ға дейін өсім күтілді. Міне, тосын сый! Росстат биылғы жылдың басында ЖІӨ өсімі 2,3% болғанын хабарлады.

Мұндай күтпеген табысқа (әлі де болса әлемдік орташа көрсеткіш аясында қарапайым) Ресей экономикасының құрылыс секторының арқасында қол жеткізілгені белгілі болды. Белгілі болғандай, ипотекалық несиелендірудің өсуіне ықпал еткен белсенділік болды (өткен жылы жаңа ЖМС көлемі 1 триллион рубльден асты, берілген несиелер саны 1,47 миллионды құрады; бұл бүкіл әлем бойынша рекордтық көрсеткіштер. Ресей Федерациясының болуы). Өткен жылы бірінші рет басқа қаржыландыру әдістерінің көмегімен емес, ТМҚ көмегімен көп тұрғын үй салынды.

Осыны ескере отырып, ипотекалық несиелендіру тақырыбы үкімет үшін бұрынғыдан да маңызды болады деп болжауға болады. Өйткені, әдептілік үшін оған экономикалық өсу қарқыны әлемдік деңгейден төмен болмауы керек. Бұған дейін билікте бір ғана экономикалық құтқарушы болды – мұнай мен газды экспорттау. Енді оның ойынша, ипотека түріндегі сиқырлы таяқша да бар сияқты.

Бірақ бұл құтқарушының өмірі өте шектеулі болатынын түсіну қиын емес, себебі MHL бойынша пайыздық мөлшерлемелер қауіпті жоғары деңгейде. Соңғы жылдары олар жылдық 10-нан 15 пайызға дейін (банкке байланысты, сондай-ақ ипотека түріне байланысты: қайталама нарықта тұрғын үй сатып алу үшін; жаңа тұрғын үй жобасына және т.б.) өзгерді.). Әлбетте, тарифтерді төмендету керек. Әйтпесе, бәрі «ипотекалық көпіршіктің» жылдам инфляциясымен және оның күйреуімен аяқталады. «Бір адым алға, екі адым артқа» деген не болады. Тұрақты ипотекалық дағдарыстар елдегі әлеуметтік-саяси жағдайды қыздыратынын айтпағанда (әр дағдарыс – мыңдаған, тіпті миллиондаған адам тағдыры сынған).

Ипотека бойынша пайыздық мөлшерлеме туралы

Ресейде ипотекалық несие мөлшерлемелері әрқашан өте жоғары деңгейде болды. Әділдік үшін мойындаймыз: билік пайыздық мөлшерлемелерді төмендету қажеттігі туралы бұрын да айтқан, бірақ әйтеуір баяу, формальды түрде халыққа өздерінің «әлеуметтік қамын» көрсетіп қана қойған. Ал банкирлер бұл мантраларға жауап бермеді. Ипотекалық несиенің пайыздық мөлшерлемесі жоғары-төмен құбылып тұрса, онда ол биліктің мұңынан да ауыр факторлардың ықпалында болды.

Мысалы, 2012 жылғы мамырдағы Президент жарлықтарының бірі – «Ресей Федерациясының азаматтарын қолжетімді және жайлы тұрғын үймен қамтамасыз ету және тұрғын үй-коммуналдық қызмет көрсету сапасын арттыру шаралары туралы» (2012 жылғы 7 мамырдағы № 600). Осы қаулының бірінші абзацында мынадай міндет қойылған [2018 жылға дейін]: «ипотекалық несие бойынша орташа пайыздық мөлшерлеменің (рубльдегі) тұтыну бағасының индексіне қатысты асып кетуін 2,2 пайыздық тармақтан аспайтын деңгейге дейін төмендету."

Күнтізбеде 2019 жыл енді. No600 қаулының осы тармағының орындалуына баға беріп көрейік. 2018 жылы MHL бойынша пайыздық мөлшерлеме 10,5 пен 14,0% аралығында болды. Росстат өткен жылы тұтыну бағасының индексі 4,3% болғанын хабарлады. Демек, өткен жылы ипотекалық несиелер бойынша максималды мөлшерлеме 2012 жылғы қаулы бойынша: 4, 3 + 2, 2 = 6,5% болуы керек еді. Бірақ іс жүзінде ол екі есе жоғары болды.

1-тармақ бойынша № 600 Жарлығы толығымен орындалмай қалды. Бірақ неге екені белгісіз, «жоғарыда» ешкім «брифинг» өткізіп, сәтсіздіктің себептері мен кінәлілерін анықтаған жоқ. Немесе олар сәтсіздікке кінәлі емес шығар? Бәлкім, No600 қаулы оны орындау үшін емес, тек «әлеуметтік қамқорлық» көрсету үшін жазылған шығар? Ал біз аңғал, қаулылардың орындалуын күтіп отырмыз.

Ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемені кім бақылайды?

2012 жылдан біздің заманымызға жақындайық. Мысалы, өткен жылдың қазан айының басында федералдық арналар арқылы Ресей Федерациясы Президентінің кездесуі көрсетілді. Владимир Путин және Сбербанк басшысы неміс Греф … Ипотекалық несиелеу мәселесі қозғалып, банкир президентке ипотекалық несиенің мөлшерлемесін төмендетуге уәде берді. Бірақ дәл сол айда Сбербанк ипотекалық мөлшерлемелерді көтереді. Түсініктеме: тұрғын үй нарығындағы бағалар құлдырап жатыр, құрылыс салушылар шаршы метрлерді сата алмай қиналып жатыр, банктік тәуекелдер өсуде және қаржы ғылымының канондары бойынша олар пайыздық мөлшерлемелердің өсуімен өтеледі.

Міне, биылғы оқиға. 14 наурызда Ресей өнеркәсіпшілері мен кәсіпкерлері одағының (РСПП) съезінде Владимир Путин ипотека мөлшерлемесін төмендетуге бұйрық берді. Нақтырақ айтсақ, 2024 жылға қарай 8 пайызға дейін. Бірақ 2012 жылғы мамырдағы жарлық «кеше» аяқталуы тиіс осындай тапсырманы қойған жоқ па? Ипотека мөлшерлемесіне Ресей өнеркәсіпшілер мен кәсіпкерлер одағы жауапты ма? Бұл кәсіпкерлер одағының тарифті бақылайтын нақты тетіктері бар ма?

Кез келген банкир ол үшін мамырдағы да, басқа да Президент жарлығының мүлде жарлық емес екенін айтады. Одан да ауызша өтініштер бұлай бола алмайды. Кез келген несие, соның ішінде ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемені анықтайтын негізгі императивтік Ресей Федерациясының Орталық банкінің негізгі мөлшерлемесі болып табылады. 2012 жылғы мамырдағы Президент жарлықтарына қол қойылған кезде ол 8,0%-ды құрады. Бүгінде 7,75 пайызды құрап отыр. Егер үкімет шынымен де ипотекалық несиелендіру шарттарын жақсартқысы келсе, онда ол Ресей банкіне негізгі мөлшерлемені ипотекалық несиелер азаматтарға қолжетімді және осы азаматтар үшін де, бүкіл ел экономикасы үшін де қауіпсіз болатын деңгейге дейін төмендетуді тапсыруы керек еді. ел. Бірақ президент мұндай жарлық жаза алмайды, себебі Ресей Банкі Ресей Федерациясының Конституциясын бұза отырып, мемлекеттен «тәуелсіздігін» жариялады. Ал мұнымен Ресей Федерациясының президенті де келісетін сияқты. Сондықтан жарлықтар «атасының ауылына» жазылады.

Үкімет елдегі ипотека процесін басқармайтынын түсінеді. Қазіргі жағдайда оны тек Ресей Банкі ғана басқара алады. Рас, Орталық банк туралы заң да, Ресей Банкінің ережелері де Ресей Банкінің ипотекамен айналысуы керек екендігі туралы ештеңе айтпайды (тіпті, елдегі тұрғын үй мәселесін шешу). Ресей Банкінің алдында неғұрлым күрделі міндеттер бар - инфляциялық таргеттеу (Орталық банк бұл тапсырманы Ресей Федерациясы Конституциясының 75-бабын бұза отырып, өзі үшін ойлап тапты). Ал бұл үшін қажет болған жағдайда Банк елдегі ипотекалық дағдарысты қоздырып, жүздеген мың адамды баспанасыз қалдырып, негізгі мөлшерлемені оңай көтере алады.

Қасқыр шөпке жем болмайды

Құрылыс және тұрғын үй-коммуналдық шаруашылық министрі Владимир Якушев Жақында ипотекалық нарықты сақтап қалу және дағдарыстың алдын алу үшін несие мөлшерлемесі 5%-ға жақын болуы керек деп мәлімдеді. Онымен дауласу қиын. Бірақ министрдің бұл сөзін «ізгі тілек» деп бағалау керек. Министр айтқан тағы бір ұсыныс, мөлшерлеменің төмендеуі ипотеканы … банктердің өздерінің пайдасынан субсидиялау арқылы қамтамасыз етілсін. Мұны тіпті утопиялық сана деп айту қиын. Бұл ипотекалық әлем қалай жұмыс істейтінін толық түсінбеушілік. Бұл қасқырларға қой жеуді доғар, шөп жеу керек деген сияқты. Естеріңізге сала кетейін, өткен жылы ресейлік банктердің пайдасы 1,3 триллион рубльді құрады. - соңғы жеті жылдағы рекордтық көрсеткіш. Оның 800 миллиард рубльі. Жинақ банкінің шоттары. Биылғы жылдың алғашқы екі айында банктердің пайдасы 445 миллиард рубльді құрады.

Ал мұндай қаржылық нәтижеге көбіне ипотекалық несиелер қарқынының арқасында қол жеткізілгені ешкімге құпия емес (айтпақшы, барлық ипотекалық несиелердің жартысынан көбін жақында Сбербанк берген). Министр банктер үшін мақсат ақша, ал тұрғын үй құрылысы құралдан басқа ештеңе емес екенін түсіне алмайды. Банкирлер биылғы жылы ипотекалық бумның жалғасуына қатты сенеді және оның арқасында 1,8-1,9 триллион рубль пайда табуды армандайды. Егер болжам расталса, бұл халықты тонаудың рекордтық көрсеткіші арқасында қол жеткізген банктердің рекордтық қаржылық нәтижесі болмақ.

Ұсынылған: